401 (k) 은퇴 계획의 기본.
1978 년 설립 이래 401 (k) 플랜은 미국에서 고용주가 후원하는 은퇴 플랜 중 가장 인기있는 유형으로 성장했습니다. 수백만 명의 근로자가 퇴직 년을 제공하기 위해이 계획에서 저축 한 돈에 의존하며 많은 고용주는 회사 주식을 직원에게 배포하는 수단으로 401 (k) 계획을 사용합니다. 401 (k)가 제공하는 상대적인 유연성과 일치하는 다른 계획은 거의 없습니다.
보다 최근에는 SIMPLE 401 (k) 및 안전 항구 401 (k)와 같은이 계획의 여러 변형이 나타났습니다. 여기에서는 401 (k)를 살펴보고 수백만 명의 사람들이 은퇴를 준비하는 데 도움이되는 방법을 보여줍니다. (배경 지식은 401 (k) 및 Qualified Plans Tutorial을 참조하십시오.)
401 (k) 플랜이란 무엇입니까?
정의에 따라 401 (k) 플랜은 직원이 현금으로 보상을 받거나 일정 비율을 계획에 따라 401 (k) 계좌로 이체하는 것을 선택할 수 있도록하는 제도입니다. 연기 된 금액은 보통 계획에서 철회되거나 배분 될 때까지 직원에게 과세되지 않습니다. 그러나 계획이 허용하는 경우, 직원은 세금 (Roth 401 (k))으로 알려진 401 (k) 기부금을 납부 할 수 있으며이 금액은 철회 될 때 일반적으로 세금이 면제됩니다. 401 (k) 플랜은 자격있는 플랜으로 알려진 퇴직 플랜의 일종으로, 이 플랜은 1974 년 퇴직 소득 보장법 (Employee Retirement Income Security Act) 및 세금 코드에 명시된 규정에 의거하여 운영됩니다.
자격을 갖춘 계획은 두 가지 방법으로 나눌 수 있습니다. 정의 된 기여 또는 확정 급여 (연금) 계획 중 하나 일 수 있습니다. 401 (k) 계획은 확정 기여 계획의 일종으로 참여자의 잔고는 계획에 대한 기여와 계획 투자 성과에 의해 결정됩니다. 고용주는 일반적으로 연금 플랜의 경우처럼 일반적으로 플랜에 대한 기부를 요구하지 않습니다. 그러나 많은 고용주는 직원 분담금을 일정 비율로 맞추거나 이익 공유 기능을 통해 출연을 선택합니다. (관련 읽기에 대해서는 확정 급여 형 플랜의 폐지를 참조하십시오.)
기부 제한.
2017 년에 직원이 401 (k) 플랜에 대해 연기 할 수있는 최대 보상 액은 $ 18,000입니다. 연말까지 50 세의 직원은 최대 6,000 달러까지 추가 지원금을 낼 수 있습니다. 최대 허용 고용주 / 근로자 공동 기부 한도는 2016 년에는 53,000 달러이고 2017 년에는 54,000 달러입니다 (50 세 이상인 경우 59,000 달러). 사용자 구성 요소에는 일치하는 기여, 비 독점적 기여 및 / 또는 이익 공유 기여가 포함됩니다.
투자.
일반적으로 플랜 기부는 뮤추얼 펀드 포트폴리오에 투자되지만 통치 계획 문서의 조항에 따라 허용되는 주식, 채권 및 기타 투자 수단을 포함 할 수 있습니다.
"많은 401k 플랜은 다양한 자산 조합에 저렴한 비용으로 투자 할 수있는 인덱스 펀드 옵션을 가지고 있습니다. 미국의 대규모 자본 증가 및 가치 옵션이 좋은 출발점입니다. 그런 다음 미드 캡 옵션을 추가하고 중소형주 선택, 둘 다 성장할 수 있습니다 "라고 CFP®, CFP®는 콜로라도 볼더의 하버 파이낸셜 그룹 설립자 인 Elyse Foster가 말했습니다."외국 지수를 선택하면 대용량의 캡을 선택할 수 있습니다. 잘 - 광범위한 미국 기업 채권 펀드는 좋은 아이디어입니다. 많은 401 (k)가 REIT 형태로 부동산 옵션을 제공하고 있습니다. 이것은 다각화 할 수있는 훌륭한 방법입니다. 이 다각화 된 믹스는 시간이 지나면 잘 수행 될 것입니다. "
배포 규칙.
401 (k) 플랜의 분배 규칙은 IRA에 적용되는 것과 다릅니다. 이 계획안의 자금은 IRA와 마찬가지로 세금이 부과됩니다. 그러나 IRA 배포판은 언제든지 만들 수 있지만 배포가 401 (k) 계획에서 발생하려면 트리거링 이벤트가 충족되어야합니다. 결과적으로 401 (k) 자산은 보통 다음 조건 하에서 만 인출 할 수 있습니다.
직원의 퇴직, 사망, 장애 또는 고용주와의 고용 관계에서의 이탈시 직원이 59.5 세에 도달했을 때 직원이 계획에 정의 된대로 고난을 겪을 때, 계획이 고난의 인출을 허용하면 (401 (k) Hardship Withdrawal Makes Sense) 계획의 종료시.
참여자가 아직 고용되어 있지 않고 퇴직 때까지 RMD가 연기 될 수있는 경우를 제외하고, 필요한 최소 분배 (RMD)는 70½ 세부터 시작해야합니다. "당신이 여전히 황금 시대에 일하는 것을 즐기고 RMD가 필요한 가장 중요한 70½에 도달한다면, 당신은 여전히 일하고있는 401 (k)에서 그들을 가져갈 필요가 없습니다. 그러나 RMD를 가져 가야합니다. 어떤 IRA 또는 다른 은퇴 계좌 (Roth IRAs는 제외).하지만 IRA 또는 기존 401 (k)를 기존 401 (k)로 옮기고 근무 중 RMD는 피하십시오. Revere Asset Management, Inc. 의 사장이자 CFO (chief investment officer) 인 Dan Stewart는 "회사의 5 % 이상을 소유하고 있지 않다고 가정하면 여전히 일하고 있으며, 그렇지 않으면 RMD를 사용해야합니다. 텍사스 달라스.
배급은 경상 소득으로 간주되며 예외가 적용되지 않는 한 59.5 세 이전에 배급이 이루어지는 경우 10 %의 초기 배상 벌금이 부과됩니다. 예외는 다음과 같습니다.
배급은 직원의 사망 또는 장애 후에 발생합니다. 배분은 직원이 55 세가되는 역년 또는 그 이후에 발생하는 경우 직원이 서비스에서 분리 된 후에 발생합니다. 분배는 자격있는 국내 관계 주문 (QDRO)에 따라 대체 수취인에게 이루어집니다. (더 자세한 내용은 이혼 - 퇴직 계획을 나누는 올바른 방법을 참조하십시오.) 직원은 조정 총소득의 10 %를 초과하는 공제액의 의료비를 부담해야합니다. 배당금은 참가자의 생명 또는 참가자와 수혜자의 공동 생활에 대해 실질적으로 동일한 기간에 걸친 일련의 지불로 간주됩니다. (실질적으로 동등한 정기 지급 (SEPP) 참조 : 자세한 내용은 규칙을 참조하십시오.) 분배는 초과 기여금 또는 연기금을시기 적절하게 수정하는 것을 나타냅니다. 배분은 직원의 계좌에 대한 IRS 징수로 발생합니다. 배급은 과세 대상이 아닙니다.
고등 교육 비용 및 처음 주택 구입에 대한 예외는 IRA에만 적용됩니다.
401 (k)에서 수입을 얻는 대부분의 은퇴자는 금액을 전통적인 IRA 또는 Roth IRA로 전환합니다. 롤오버를 사용하면 401 (k) 계정에 종종 표시되는 제한된 투자 선택 사항을 피할 수 있습니다. 또한 자신의 계획에 고용주가있는 직원은 "순 실현되지 않은 감사"규칙 (NUA)을 활용하고 수입에 대한 자본 이득 처리를받을 자격이 있습니다. (회사 주식 압연 : 두 번 생각해보기.)
계획 대출은 직원이 계획 잔액에 액세스 할 수있는 또 다른 방법이지만 몇 가지 제한이 적용됩니다. 첫째, 고용주의 재량에 따라 대출 옵션을 사용할 수 있습니다. 고용주가 계획 대출을 허용하지 않으면 대출을 사용할 수 없습니다. 이 옵션을 사용할 수있는 경우, 금액이 $ 50,000를 초과하지 않는다면 직원의 기득권 잔액의 최대 50 %까지 액세스 할 수 있으며 일반적으로 5 년 이내에 상환해야합니다. 그러나 1 차 주택 구입에 사용 된 대출은 장기간에 걸쳐 상환 될 수 있습니다.
이자율은 유사한 대출을 위해 대출 기관이 부과하는 이자율과 비교되어야합니다. 임기 말에 남은 미지급 잔액은 배당금으로 간주되어 이에 따라 과세되고 벌칙이 부과됩니다. (대출에 대한 자세한 내용은 은퇴 계획서에서 빌려야 할 사항과 401 (k)에서 빌려 가지 않는 8 가지 이유를 참조하십시오.)
고소득 근로자 제한.
대부분의 일급 근로자의 경우, 적절한 수준의 소득 연기가 가능할만큼 달러 기여금 한도가 높습니다. 그러나 401 (k) 계획에 부과 된 달러 기부 한도는 일 년에 수십만 달러를 벌어들이는 직원에게는 장애가 될 수 있습니다. 2017 년에 750,000 달러를 벌어 들인 직원은 401 (k) 플랜에 가능한 최대 기여금을 계산할 때 처음 27 만 달러의 소득 만 포함 할 수 있습니다. 고용주는 퇴직금을 추가로 절약 할 수 있도록 이러한 직원에 대한 이직 보상이나 임원 보너스 플랜과 같은 비 한정 계획을 제공 할 수 있습니다. "연금은 성장에 대한 세금 연기를 연기 하겠지만 공제는 제공하지 않을 것입니다"라고 N. Y. 스테이 튼 아일랜드의 종합 자산 관리 그룹 (ABN)의 사장 인 앨런 카츠 (Allan Katz)는 말합니다.
결론.
401 (k) 플랜은 앞으로도 계속해서 은퇴 계획 산업에서 중요한 역할을 할 것입니다. 이 기사에서는 401 (k) 계획의 주요 조항 만 다루었습니다. 이용 가능한 옵션에 대한 자세한 내용은 고용주 및 계획 제공자에게 문의하십시오. 그리고 401 (k) s의 세금 공제 가능성에 대한 가능한 변화를 지켜보십시오 (의회가 귀하의 401 (k) 세금 공제를 포기할 수도 있음을보십시오).
401 (k) 계획에는 약간의 투자 옵션이 있습니다.
자기 주도 형 중개 계좌는 401 (k) 플랜에서 가장 과소 평가 된 투자 옵션입니다. 물론 그것은 직원에게 제공 될 수 있다고 가정합니다.
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기본적으로 401 (k) 플랜의 자체 감독 증권 계좌는 참가자에게 플랜의 공식 투자 라인업에 포함되지 않은 투자 (주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등)를 거래 할 수있는 "중개 창구"를 제공합니다.
중개 창 (brokerage window)의 이점은 참여자에게 401 (k) 플랜의 제한된 옵션보다 더 많은 선택권과 제어력을 제공 할 수 있다는 것입니다. 그러나 브로커 페이지가 모든 사람에게 적합한 것은 아니라는 점을 분명히 해두겠습니다.
투자 경험이있는 개인에게는 중개 옵션을 통해 자산 배분 전략을 세밀하게 조정할 수 있습니다. 적절한 사람들의 손에, 그것은 은퇴 자금을 관리하는 매우 비용 효율적이고 정확한 방법 일 수 있습니다.
중개 창을 통해 투자자는 수천 가지 투자 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 그러나 그 수가 적기 때문에 미숙 한 투자자가 적절한 투자를 선택하기가 더 어려워 질 수 있습니다.
간단히 말해서, 자체 감독 중개 옵션은 투자자가 브로커리지 계좌와 401 (k) 플랜에 의해 제공되는 제한된 라인업을 통해 광범위한 투자에 액세스 할 수있게합니다. 세금 유예 및 급여 공제를 통한 기부의 편의성과 같은 모든 혜택을 제공합니다.
자체 감독 중개 계정은 1990 년대에 인기가 있었으며, 현재 고용주의 약 20 %가 옵션으로 제공하고 있습니다. 그러나 인기는 수년에 걸쳐 증가하여 누군가가 자신의 401 (k)를 어떻게 투자 할 수 있는지에 대한 새로운 가능성을 열어줍니다.
고용주의 계획 관리자 만이 직원이 스스로 지시하는 중개를 이용할 수 있습니다. 가능한 경우 온라인으로 계정에 액세스하여 찾을 수 있습니다. 그러나 본인은 자기 지시 형 중개 계좌에 관심이있는 직원들이이 옵션을 사용할 수 있는지 확실하게 알기 위해 인적 자원 부서에 연락 할 것을 촉구합니다.
중개 창은 다양한 투자 옵션에 액세스 할 수있는 유연성을 제공하지만 익숙하지 않은 위험과 비용에 투자자를 노출시킬 수 있습니다. 이러한 이유로 개인은 투자 결정을 내리기 전에 401 (k) 제공 업체 및 / 또는 재무 고문과의 상담을 고려해야합니다.
한편 노동부는 중개인 계좌 창구를 지속적으로 비판하고 있는데, 조사 결과 투자 선택의 수가 많아 대부분의 참가자를 혼란스럽게한다는 것을 보여주기 때문입니다. 또한 적절한 투자 선택에 대한 최소한의 지침이 제공됩니다.
노동부의 해결책은 고용주가 자신의 계획에서 탈퇴 할 것으로 예상하여 고용주가 스스로 부담하는 옵션을 더 부담스럽고 비싸게 만드는 것입니다.
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그러나 노동부는 중개 창구가 제공 할 수있는 기회를 인식하지 못합니다.
예를 들어, 이 옵션은 타인 전문 자금 관리자가 제공하는 전략에 액세스하여 개인 투자를 적극적으로 관리하는 수단이기도합니다.
이 관리자는 서비스 요금을 청구하지만, 사람들이 401 (k) 플랜 안팎에서 소유하고있는 뮤추얼 펀드 및 기타 투자도 마찬가지입니다. 비용을 비교할 때, 투자자들은 401 (k) 플랜을 관리하기 위해 전문적인 자금 관리자를 고용함으로써 자신들의 돈을 위해 고품질의 서비스를 받고 있음을 알 수 있습니다.
자체 감독 된 중개 계정에서 제공되는 또 다른 매력적인 기능은 전체 계정 잔액이 아닌 401 (k) 자산의 일부만을 투자 할 수있는 유연성입니다. 이 기능을 사용하면 고용주의 투자 라인업과 직원의 자체 지시 형 중개 계좌간에 원하는 자산을 이동할 수 있습니다.
이렇게하면 누군가가 계정의 일부를 스스로 투자 할 수있는 반면 전문가는 나머지를 관리 할 수 있습니다. 대부분의 자금 관리자는 개인의 재정 고문과 직접 일하므로 누군가이 옵션을 선택하면 신뢰할 수있는 고문과 파트너 관계를 유지하는 것이 중요합니다.
고문은 정해진 중개 방침에 따라 자기 주도적 중개에 능통해야합니다. 이들은 401 (k) 플랜에 액세스 할 수있는 자금 관리자와의 파트너십뿐만 아니라 이러한 종류의 비즈니스를 지원하기위한 적절한 인프라가 있어야합니다.
누군가 자신의 투자 결정을하든 그렇지 않든간에 401 (k) 투자에 적절한주의를 기울이는 것이 중요합니다.
401 (k)는 은퇴 소득의 중요한 원천이 될 것이므로 징계를받은 사람들이 일찍 투자하면 퇴직 할 때 목표를 달성 할 확률이 높습니다. 많은 사람들이 스스로 할 수 있다고 확신하지 못하기 때문에지도 자문을합니다.
투자자가 고문과 상담하기로 결정한 경우, 개인적으로 편안하고 특정 재무 상황을 이해하는 사람과 만나는 것이 좋습니다.
고문이 개인의 재정 상황을 파악하고 목표를 구별하면 적절한 자산 배분을 결정하고 투자에 대한 권장 사항을 결정하기 위해 위험 평가를 수행해야합니다.
- Charleton Financial의 재무 고문 / 포트폴리오 매니저 인 Andy Roberts의 말이다.
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레벨 1은 커버리지 콜 옵션입니다. 레벨 2 * 레벨 1, 통화 및 풋 (주식, 인덱스, 통화 및 금리 인덱스) 구매, 현금 커버의 작성, 스 트래들 또는 조합 (주식, 인덱스, 통화 및 이자율 인덱스)의 구매를 포함합니다. 퇴직 계정의 옵션 스프레드를 거래하도록 승인 된 고객은 레벨 2에 대한 승인으로 간주됩니다. 레벨 3에는 레벨 1 및 2와 함께 형평 스프레드 및 커버 된 씌움이 포함됩니다. 수준 4는 수준 1, 2 및 3과 함께 주식 옵션에 대한 밝혀지지 않은 (알몸의) 글과 주식에 걸친 스 트래들 또는 조합의 밝혀지지 않은 글을 포함합니다. 레벨 5에는 레벨 1, 2, 3 및 4와 인덱스 옵션 작성, 인덱스에 스 트래들 또는 조합 작성, 색인 스프레드가 포함됩니다.
옵션 계약은 옵션 신청의 일부입니다. 옵션 신청서를 작성하면 옵션 계약 조항을 읽고 이해했으며 동의했음을 확인하게됩니다. Fidelity에 로그인 한 후 여백 및 옵션 페이지에서 추가를 선택하여 옵션 응용 프로그램을 완료하십시오.
증거금 옵션을 거래하려면 Fidelity와 체결 한 증거금 계약이 필요합니다. Fidelity에 로그인하면 여백 및 옵션 페이지를 검토하여 계약이 성립되었는지 확인할 수 있습니다. Margin Agreement가 없으면 마진을 추가하거나 현금을 사용해야합니다.
멀티 레그 옵션은 특정 투자 목표를 달성하기 위해 동시에 구매 및 / 또는 판매되는 두 개 이상의 옵션 거래 또는 "다리"입니다. 일반적으로 멀티 레그 옵션은 특정 멀티 레그 옵션 거래 전략에 따라 거래됩니다.
통화 옵션을 사용하면 구매자는 지정된 기간 동안 지정된 가격으로 기본 보안 지분을 구매할 권리가 있습니다. Put 옵션을 사용하면 구매자는 지정된 기간 동안 지정된 가격으로 기본 보안 주식을 판매 할 권리가 있습니다.
Fidelity의 온라인 Brokerage Handbook에있는 Options Trading 정보 페이지에서 Fidelity의 옵션 거래 계약에 액세스 할 수 있습니다. 또한 Fidelity는 학습 센터의 Learn About Options (학습 정보 옵션) 및 Chicago Board of Options Exchange (CBOE)에서 포괄적 인 옵션 교육 자료를 제공합니다.
참고 : 옵션은 포트폴리오에서 다양성을 제공 할 수 있지만 상당한 위험을 감당할 수 있기 때문에 모든 사람에게 적합하지 않습니다. 옵션 비디오에 대한 소개를 보려면 학습 센터를 방문하십시오.
다음 단계.
옵션 거래는 중대한 위험을 수반하며 모든 투자자에게 적절하지 않습니다. 특정 복잡한 옵션 전략은 추가 위험을 초래합니다. 거래 옵션을 선택하기 전에 Standardized Options의 Characteristics and Risks를 읽으십시오. 해당되는 경우 모든 청구에 대한 증빙 서류는 요청시 제공됩니다.
단일 옵션 거래와 비교하여 여러 구매 및 옵션 판매 (스프레드, 스 트래들 및 고리)를 요구하는 옵션 전략과 관련된 추가 비용이 있습니다.
401K 스톡 옵션.
401k는 기본적으로 은퇴 저축 계좌로 직원이 퇴직 기금을 위해 저축을 시작하는 동시에 추가 수익을 위해 계속해서 계정 잔액을 투자 할 수 있습니다. 401k 플랜의 잔액은 일반적으로 세금 면제입니다. 즉, 계정 잔액과이자 수익은 계좌가 만기가되고 금액이 인출 될 때까지 소득세의 대상이되지 않습니다. 401k 계좌 소지자가 401k 스톡 옵션을 통해 은퇴 기금을 투자하는 방법 중 하나는 다양한 방법이 있습니다. 401k 계좌의 자금을 적절하게 활용하고 효과적인 투자 계획을 수립하는 것은 퇴직 기금을 최대화하고 퇴직 기간 동안 즐거운 생활 방식을 보장하는 데 중요한 단계입니다. 다음은 401k 투자 포트폴리오에 통합 될 수있는 가장 인기있는 401k 스톡 옵션 중 일부입니다.
인덱스 펀드는 주식 시장의 특정 부문을 지속적으로 모니터하는 관리되지 않는 401k 스톡 옵션으로, 401k 주식 투자자가 활용해야하는 유용한 분석 도구입니다. 예를 들어, S & P 500 지수 펀드는 중소형주, 중형주 및 대형주 지수는 물론, 기술, 의료, 의료 및 건강 관련 분야의 개별 주식 시장 섹터를 포함하여 500 개 회사의 주식 통계를 추적합니다. 및 기타 산업.
소형주는 기본적으로 중소형주의 주식이므로 중간 규모 및 대형주보다 약간 위험한 401k 스톡 옵션으로, 미묘한 비즈니스 이벤트로 인해 중소형주가 급락하거나 급상승 할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 소형주는 대다수 투자자들이 간과하는 경향이 있기 때문에 가격이 비싸기 때문에 독특한 기회를 제공합니다. 중소형주의 성공 비결은 장래에 중형주와 대형주로 성장할 주식을 찾는 것이다.
수년 전, 대부분의 중형주는 대형 기술 회사의 주식이었습니다. 그러나 이러한 기술 회사 중 많은 수가 확대되어 대형주가됨에 따라 새로운 중소형주 주식 부문은 새로운 소매 업체 및 의료 서비스 제공 업체에 의해 점차 대중화되고 있습니다. 중형주는 소형주보다는 덜 위험하지만 대형주보다 약간 위험하다.
세계 최대 기업의 약 75 %가 대형주로 분류됩니다. 대형주의 성공은 경제가 번창하고 경제가 어려울 때 실적이 좋은 경향이 있기 때문에 주로 경제의 건강에 달려 있습니다. 대형주는 가장 안정적이고 안정적인 401k 스톡 옵션으로 간주됩니다. 기존 회사의 주식이 예기치 않게 추락 할 확률이 훨씬 적기 때문입니다.
자산 배분 펀드라고도하는 대상 펀드는 펀드 보유자의 투자 요구를 충족 시키도록 특별히 고안된 기 관 관리 펀드이며 기금 조건에 나열된 특정 목표 일에 높은 수익을 제공합니다. 일반적으로 펀드 매니저는이 기간 동안보다 안전한 투자를 위해 자금을 할당하는 경향이 있기 때문에 대상 기금은 목표 날짜가 마감 될 때보다 안전한 투자가됩니다. 목표 자금은 경험이 풍부하지 않거나 자신의 관리되지 않는 퇴직 연금 포트폴리오를 기꺼이 만들지 않은 개인에게 탁월한 선택입니다.
국제 주식 및 신흥 시장 주식.
국제 주식에 대한 투자는 일반적으로 정치적 사건, 통화 변동, 정부 정책 및 사회 경제적 사건과 같은 추가 요인을 고려해야하므로보다 위험하고 복잡합니다. 따라서 국제 주식은 가장 위험한 401k 스톡 옵션 중 일부입니다. 국제 주식보다 위험한 주식의 유일한 유형은 신흥 시장 주식으로, 기본적으로 혁명 산업 및 신흥 경제 내 기업의 주식입니다. 이머징 마켓 주식의 사례는 가까운 미래에 성공할 수도 있고 그렇지 않을 수도있는 대체 에너지 및 기타 미래 산업과 관련된 것입니다.
